柬埔寨保险业：成交量增长势头强劲，富得保险占45%市场份额
近年来，随着宏利、保诚、大中华人寿、友邦保险等国际竞争对手的进入，柬埔寨保险市场得到了长足的发展。柬埔寨保险行业目前处于快速增长的阶段，在人寿保险、财产保险的主要领域都有着发展潜力。
尽管柬埔寨的保险市场相对较小，但逐渐增长态势是明显的。资料显示，柬埔寨保险业市场规模年均增长率高达20%。目前，富得保险（Forte Insurance）是柬埔寨最大的保险公司之一，市场份额约为45%。
根据《柬埔寨保险业发展战略计划（2021年至2030年）》，柬埔寨政府将致力于扩大保险领域对柬埔寨经济发展的作用，计划在2030年把保险深度从现有的不到1%，提高到5.5%；将保险密度从现有的17.26美元，提高至135美元。
（记者注：保险深度指的是地区内的保费收入总和占当地生产总值的比例，可以反映该地区保险业在当地经济中的地位。保险密度是指地区内的人均保费，它不仅代表着该地区保险市场的发展水平，也体现着当地的经济发展水平与大众保险意识的强弱。）
记者：莫止霞
编辑：潘美琪
柬埔寨的保险市场：合资公司多，险种门类全
柬埔寨的保险市场近年来快速发展，吸引了越来越多的国际保险公司进入市场，推动了保险业的竞争和创新。
根据柬埔寨保险监管机构网站的数据，保险公司分为四种类型，分别是普通保险公司、人寿保险公司、小额保险公司和再保险公司。其中，普通保险公司有18家，人寿保险公司有14家，小额保险公司有7家，再保险公司1家。
在普通保险公司领域，不乏有本地公司和合资公司。本地公司如柬埔寨国家保险公司（Cambodian National Insurance Company），明星保险公司Dara Insurance Forte Insurance。合资公司则有如柬埔寨越南保险公司（Cambodia-Vietmam Insurance），新安保险（柬埔寨）有限公司（NEWA Insurance），友邦(柬埔寨)人寿保险有限公司（AIA Insurance），香港粤泰人寿保险有限公司（HK Yue Tai Life Insurance），保诚（柬埔寨）人寿保险有限公司（Prudential Life Insurance）等。
目前看来，柬埔寨保险公司提供了大部分的保险类型，包括人寿保险、财产保险、医疗保险和车辆保险等多个领域。根据柬埔寨保险监管网站的数据，普通保险公司的数量比人寿保险公司多，分别是18和14家。
（柬埔寨保险监管网站公布的保险数据（部分）。）
这些公司中，提供的保险类型基本上覆盖了保险的各个领域。一些公司提供多元化的保险选择。
其中，普通保险和人寿保险是两种不同的保险类型。
普通保险通常指财产保险，包括车辆保险、房屋保险等。它们主要保护物质财产和财务利益，例如在车祸或房屋损坏时提供赔偿。
另一方面，人寿保险通常包括终身保险和定期保险，可以为被保险人的家庭提供一定的生活支持。
除了常规的保险类型，一些公司为了吸引客户，还提供定制式的保险方案。如大中华人寿为女性实现财务自由提供了保障，条款包含生育保障，女性特定早期和晚期重大疾病保障等。
市场仍有开拓空间
根据柬埔寨保险业监管机构(保监会)的报告，柬埔寨保险业在2022年的毛保费总额为3.31866亿美元，较一年前的2.99835亿美元上升10.68% 。人寿保险费亦有上升，保费总额达1.938亿美元，升幅为12.6%。小额保险保费大幅增长，达570万美元，较上年增长35%。
柬埔寨保险协会会长 Huy Vatharo 接受媒体采访时表示，保险业的增长符合柬埔寨经济形势的发展，也符合金融和银行业的发展。
医疗保险市场正在成熟，各家保险公司都提供了不同的保障方案。在缴费年限，缴费周期，保障体系方面，各家公司形成自己的优势。许多公司根据东盟市场及柬埔寨本地的特点，制定了不同保费、年限的医疗保障计划。
医疗保险的投保受到欢迎的原因，主要是柬埔寨的医疗基础设施仍然不够完善，这是一个公认的事实。
记者采访了解到，尽管柬埔寨公立医院可以进行免费医疗，但即使是本地人，也难以完全相信本地的医疗水平。一些本地人更偏向选择私家医院，可能是因为他们对公立医院的医疗水平不太信任，或者是因为私家医院能提供更专业的医疗服务。当然，这些医院的价格通常也比公立医院要高一些。
（金边，有许多外资的私立医院。）
当遇到一些复杂的疾病，一些本地人甚至会选择出国就医，如泰国、越南和新加坡。因此，越来越多的保险公司开始提供医疗保险产品，为人们去私立医院或者是出国就医提供医疗保障。
另外，随着柬埔寨经济的增长，人们的收入和财富水平也在提高，越来越多人开始重视风险管理和财产保护。
以财产保险举例，其包括汽车保险、房屋保险等，而旅游业和房地产业的发展也为财产保险提供了更多机会。
不过，由于政府起到的是监管的作用，以车险为例，柬埔寨政府没有强制民众必须购买车险，这与中国的情况不同。这对车主来说，如果没有保险，如发生交通事故，损坏保修等情况，则需要支付一大笔费用。
一些公司采用了激励政策，提升人们对车辆保险的认知度。为了鼓励人们购买车辆保险，富得保险公司为购买汽车综合保险的客户提供免费安装电子不停车收费（ETC）服务，让客户在金港高速开车时，免去排队支付的困扰。
保险经纪公司：寻找最合适客户方案
因柬埔寨的商业保险门类多，种类复杂，在柬埔寨，保险经纪公司也发挥着重要的作用。保险经纪公司则会根据客户的需求，通过为客户提供咨询和服务，帮助他们选择最适合他们需求的保险产品。
保险经纪公司在柬埔寨也非常普遍，这些公司为客户提供全面的保险解决方案及建议。数据显示，柬埔寨有18家保险经纪公司。例如，AG保险经纪公司（AG INSURANCE BROKER (CAMBODIA) CO., LTD.）环球通用保险经纪有限公司（GLOBAL GENERAL INSURANCE BROKER PLC.），MGA亚洲保险经纪有限公司（MGA ASIA INSURANCE BROKER CO., LTD.）等。
保险经纪公司和保险公司是两个不同的概念。保险公司是直接提供保险产品的公司，而保险经纪公司是为客户提供保险产品的咨询和服务的中介公司。
保险经纪公司可以代表客户与保险公司谈判，为客户寻找最适合他们需求的保险产品，并代缴保险费和处理保险事宜等。保险经纪公司可以帮助客户了解不同类型的保险产品和保险政策，为客户提供有关保险的信息和建议，并协助客户处理保险索赔。
此外，保险经纪公司通常会与多家保险公司合作，以便为客户提供更多和更好的选择。
市民的风险意识仍待提高
目前，保险行业在柬埔寨的发展已经形成雏形，随着人们对健康、财产和生命的重视，尤其是经历了新冠疫情之后，消费者对保险认知度逐渐增强，但对保险的了解仍然较低。
一项研究显示，在2021年，柬埔寨的保险普及率只有人口的10%，但本地的中产阶级是东南亚国家联盟(ASEAN)增长最快的。这表明，本地人对购买商业保险的意识仍有待提高，但随着中产阶级数量的增长，愿意支付保险费用的人群具有增长的潜力。
记者采访发现，许多本地家庭都仍未有保险规划意识。现阶段，商业保险公司对保险的公众教育和推广，仍要进一步加强。通过提高消费者对保险的认知度和理解度，能让消费者更好地了解和选择适合自己的保险产品。
（保险公司通过宣讲会，为客户讲解保险。）
柬埔寨保险行业还受到许多外部的不确定性风险的影响。
富得保险CEO Youk Chamroeunrith接受媒体采访时表示，当前全球政治和经济形势的不确定性给今年的保险业带来了许多挑战，导致保险价格上涨。
“2019冠状病毒疾病危机、乌克兰战争和通胀的影响造成的全球经济形势的不确定性，也可能对包括柬埔寨在内的全球保险业产生一些负面影响。”
“柬埔寨保险业可能面临的挑战包括：保险成本不断上升，以及难以降低客户成本。这些问题将继续把风险转嫁给主要的国际再保险公司。”
作者简介：
莫止霞，一名资深的商业和产业经济记者，有丰富的媒体从业经历，目前关注柬埔寨的商业和产业报道。报道涵盖了柬埔寨各个商业领域，包括贸易、投资、金融等方面。如您对柬埔寨的经济发展和产业变局有着独到的观察，欢迎联系我。
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