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摘要 : 作为首家进入柬埔寨市场的台资银行，一银早有丰富经验。随着银行首度跨出金边市在暹粒设立支行，在柬国的经营之路将迈入新里程。

作为首家进入柬埔寨市场的台资银行，一银早有丰富经验。随着银行首度跨出金边市在暹粒设立支行，在柬国的经营之路将迈入新里程。

第一银行1998年就已经进入柬埔寨市场，为台资银行之首，早期还需要警力协助，才能保障银行工作人员的安全，但随着柬埔寨各方面逐渐稳定，外资及台资银行前仆後继前进柬埔寨，一银因进入早，去年在柬埔寨获利高达US$24,730,000，约新台币7.2亿元，仅次於香港分行，一银期勉柬埔寨的分支行明年超车香港，有机会成为海外分行获利王。

第一银行前进东南亚布局，柬埔寨算是重点发展国家，已经去过多次柬埔寨的第一银行总经理郑美玲，去年更随着银行首度跨出大金边市，来到邻近世界文化遗产吴哥窟的暹粒设立支行，郑美玲带来第一手的消息与亲身观察，一窥柬埔寨的发展潜力。

全力发展在地客户

一银在柬埔寨从过往深耕台商客户，近5年更开始全力发展「在地客户」，采取分散布局，锁定有潜力的中小型，甚至是微型企业，目前整体一银的金边客户数丶放款馀额，已逾8成来自於柬籍，放款结构可说是相当分散稳健。

一银目前在柬埔寨有1 家分行丶7 家支行，是自行设立据点中，分支机构最多的国银，也因布局早，客户分散且在地化，所以得以避免国银在海外据点常见的杀价竞争，郑美玲分析，现在的利差有5~6％，且有相当不错的服务网，每年获利更有2位数的成长空间，2016年获利US$18,550,000，2017年成长到US$24,730,000，成长力十足，且放款集中在自贷及中小型企业放款为主。

一银与当地金融同业维持良好的合作关系，包含同业拆款丶资金调度丶业务资讯交流等互动频繁，亦承作商业银行丶微型金融机构（MDI丶MFI）等金融同业借款。此外，一银也与当地鉴价公司及保险公司合作，为授信客户提供各项金融服务。

目前柬埔寨积极发展的五大产业，分别为不动产及建筑业丶观光服务丶农业丶轻工业制造及商业贸易，随柬埔寨经济发展，不动产及建筑丶商业贸易丶观光服务及物流运输等都是值得关注的焦点产业，一银放款中，除了过去的制造业丶鞋业，现在放款也很多来自旅馆观光业。

放眼观光产业跨境协助台湾品牌

面对未来的柬埔寨布局，郑美玲说，由於暹粒支行是一银首度跨出大金边市的据点，主要考量到世界文化遗产吴哥窟座落於此，每年吸引全世界逾2,200,000游客造访，观光产业发达，深具业务拓展商机，以一银在金边的发展经验，可望迅速拓展当地服务业客群，并有效分散金边分行整体产业授信集中度，接下来会先观察暹粒支行的管理情形丶业务推展成绩後，还会持续评估找寻大金边市以外的据点，今年一银在新南向也评估在印尼雅加达设立办事处。

也因为近几年外国银行持续前进柬埔寨，柬埔寨商业银行家数已达39家，目前柬埔寨央行（NBC）采取较为严格的筛选方式，但仍欢迎具国际知名度的大型银行申请。柬埔寨的金融业竞争一直都存在，当地利差近年在同业竞争下亦日益收窄，加上美元资金成本随美国升息增加，这些多少都压缩了当地金融业的获利。因此对於尚未进入柬埔寨的国银，郑美玲提醒，柬埔寨为中型市场，人口约17,000,000人，金融业逐步饱和，因此若想现在进入，一定会比较辛苦，因此一定要审慎「斟酌」。

而在台商布局上，郑美玲说，由於现阶段柬埔寨的基础建设还没有很完善，还有改善发展空间，加上柬埔寨政府目前正推动「2015-2025工业发展计划」，未来将朝向包括高附加价值的工业及制造业等产业发展，内需市场也可望成为台湾品牌竞逐的重点地区。一银不仅只是资金提供者，更可协助串连上下游市场，加速在当地发展台湾品牌。以柬埔寨为例，曾有柬国知名建材进口商发现某台湾厨卫设备大厂的产品与欧美知名品牌相当，而价格极具竞争力，可满足柬埔寨中高端消费层的需求，即透过一银金边分行协助与该大厂建立实质的联系管道，并来台洽谈代理以引进柬埔寨市场，一银深耕当地，扮演跨境整合角色，协助快速拓展业务，亦为台商开发新南一银近5年全力发展在地客户，金边客户数丶放款馀额已逾8成来自柬向市场大大加分。

在地化经营也是第一银行在新南向地区能够快速成长的利器，除了深耕当地客户，为了因地制宜，也配合当地融资需求调整市场策略，例如近年柬埔寨房地产起飞，中产阶级对「住」的需求显着提升，一银便积极准备开办柬国房贷业务，进一步拓展商机，带动业绩成长。

广开外资进入优势环境大潜力

一银在柬埔寨，与台商的交流相当不错。郑美玲说，业务跨境整合一直是一银经营的重要理念，随台商在全球网络的扩展布局，一银亦步亦趋，不曾落後。在柬埔寨的台商主要为成衣丶制鞋业等，一银与当地重要台商都持续保有良好的互动关系。

整体来看，郑美玲分析，柬埔寨目前开放外人投资的产业中，除农药以及对於特殊行业，如菸草制造丶电影产业丶出版事业及媒体经营等项目有条件限制外，其馀行业均开放外资100％投资。另外，由於柬埔寨以低度开发国家身分加入WTO（2003年9月加入），在柬埔寨设厂生产，输往其他WTO会员国的进口关税适用优惠税率，加以美丶日丶欧盟等31国给予柬国GSP优惠关税待遇及免配额优惠，使柬埔寨的投资环境极具吸引力。

目前台湾投资柬埔寨厂商以中小企业为主，约有200多家，主要投资项目有房地产及土地开发丶农业开发丶木材加工丶纺织成衣丶制鞋业丶旅游业，其中以纺织成衣业为大宗，厂商计有50馀家，约占柬国制衣厂公会的四分之一，包括儒鸿丶南纺丶聚阳丶南纬及年兴等上市柜业者均在当地设厂；其次，为木材加工业及土地开发等。2016年台湾投资柬埔寨总额为US$1.06亿，占比4.6％。

郑美玲认为柬埔寨爆发性十足，近5年来平均GDP成长率达7.1％，不仅高於新兴市场平均的4.5％，亦优於东协十国平均的4.9％，经济成长表现相对亮眼，去年也有6.9％，是相当不错的成绩。整体来看，柬埔寨近年来在经济持续维持7％左右的高成长带动下，柬埔寨人均收入亦逐步提高，2015年已增加至US$1,096，因此世界银行2016年7月宣布，柬埔寨脱离低收入国家，晋升为中低收入国家。