记者：小米
柬埔寨的保险行业虽已发展多年，但与中国相比，仍处于不够成熟的阶段。车主对保险条款的理解有限，甚至完全不懂条款就购买，加上不同保险公司服务差异大，令不少在柬买过保险的中国车主“踩过坑”、“吃过亏”，也有一些车主听到各种不能理赔的声音就不想主动去了解这方面的知识，甚至压根就不买保险。
频发的事故与冷门的保险意识
“有些在柬的中国车主买车不买保险，出了事才知道后悔。”在
金边从事保险行业七年多的于女士（化名）说，柬埔寨摩托车数量庞大，交通违法行为普遍，令许多守规的中国司机疲于应对，
特别是“鬼探头”事故屡见不鲜。当然，也存在中国司机违规驾驶、不懂交规的问题。
“其实很多人不知道，即使发生死亡事故，只要不是酒驾、毒驾、无合规驾驶证或者犯罪行为，保险公司是会按保单赔偿的。” 于女士说，在她的客户中，85%以上咨询过车险的中国人会选择购买车险，她也会根据客户的需求提供个性化的保险建议。
她介绍，在柬埔寨，私家车险的全险年保费一般为车价的1%至1.3%+，例如一辆2万美元的私家车，年保费大概在200至230+美元之间。
典型案例一：理赔之路，急难险重
家住金边的林先生（化名）三年前购入一辆日产SUV，去年，他开车失控撞上隔离墩，车头严重损坏。事故发生后，第一时间拨打保险公司的理赔电话。
“他们让我拍了几张照片发过去，又问我在哪儿，不到半小时就有人来了。”林先生回忆道，“后面安排我去他们合作的修理厂。大概过了两天，修理厂给了一个维修报价单，保险公司也很快批准。”
事故属于意外，未涉及醉驾等责任免除条款，保险公司按照合同支付约3000美元维修费。整个流程用了不到一周时间。林先生表示：“流程比我想象中快，如果我当时没买保险，这笔钱全得自己掏。”
典型案例二：汽车被追尾，获赔970美元
热心人士机车大叔一次在前往中国驻柬埔寨大使馆办理手续途中，途经金边毛泽东大道等红灯时，突遭一辆由柬埔寨青年驾驶的皮卡车追尾，导致车辆备胎后盖出现轻微损伤。
事故发生后，机车大叔当即下车，将对方车辆钥匙拔出，以防其逃逸，并要求对方报警并联系其雇主。他对肇事司机进行严肃的安全教育后，考虑到对方态度尚好且责任明确，最终选择原谅并未深究。
事故车辆随后在保险公司指定的修车厂接受维修，所涉费用共计970美元，全部由保险公司按保单范围予以赔付。
“我的车每年的保费是1万美元。”机车大叔透露，这辆车总保额是25万美元，正常每年的保费是六七千美元。但是我不想要那个免赔额，因此直接1万美元。如果发生意外，哪怕我修一美元，保险公司也要给我报销。
典型案例三：轮胎打滑翻车，也能获得赔偿！
来自江苏的王先生（化名）去年驾车外出时，轮胎打滑导致翻车，车辆侧面严重受损，腿也断了，幸好他购买保险，除了磨损的轮胎未获得赔偿，其他的后果性损失均获得赔偿，只是自己承担很小一部分免赔额。
于女士证实，这种解释在实际操作中较为常见。“保险公司会严格按照事故诱因来划分责任范围。如果是自然老化或轮胎磨损引发的事故，通常是不会赔偿老化磨损的部分，但是由于这个原因造成的损失， 只会赔偿这个损失的部分。”她提醒车主在平时应定期检查轮胎与刹车系统，以免造成不可挽回的损失。虽然保险可以赔偿，但是人命关天。
理赔流程清晰但不等于“无忧”
一般而言，车主在发生事故后，需第一时间拍照取证，并拨打理赔热线。随后，理赔人员将评估是否到场处理，并根据客户时间，安排是否立即前往指定修车厂。
保险公司通常会找3家定点修车厂提供维修报价单，保险公司审核批准后开始维修，维修完成后修理厂向保险公司提供发票原件等资料，保险公司在收到全部的资料后会将修理款打给修理厂（ 备注： 客户会需要将免赔额的部分在修车之前转给保险公司） ，而且一般会要求修理厂提供三个月的维修质保期。
于女士表示，5万美元以下的理赔款，通常保险公司支付赔偿款的时效是在客户提供完整的资料后，大约需7个工作日；超过5万美元的赔偿，则需要14个工作日。
如果事故造成第三者死亡或残疾，单个受害者的保险最高赔偿额度为1万美元，包含治疗费用在内。若涉及多人伤亡、连锁撞击等复杂事件，保险公司理赔总额上限可达10万至15万美元（包括第三者人身伤害， 财产损失和法律费用）。每家保险公司的具体赔偿限额不同， 车主需要多加了解，再选购。
修车厂资源分布与选择
值得一提的是，并非所有修车厂都可以签为保险公司的定点修理厂。保险公司通常会与具备营业执照、环境较好的正规修车厂合作，并且可以协商按区域划分安排客户就近维修。
“通常保险公司合作的修车厂有几十家，但是金边居多。”于女士说，“车主出事故后如果所在区域没有修理厂或者保险公司的定点修理厂可以拖到金边维修，如果有修理厂但是不是定点的修理厂，车主方便的话可以跟修理厂要报价单， 保险公司批准后将获得理赔。 （具体每家保险公司服务不同，需要车主向销售员或者代理人传达需求。）
不过，部分中国车主反映，有些地方修理质量参差不齐，“即使进了合作名单，也难免有修得不好的。”一位不愿透露姓名的华人车主表示，“有时候某些保险公司为了省钱，推荐的不是最好的那一家。”
法律意识与风险防范需同步提高
综合多位受访者意见，在柬埔寨购车并投保确实可以降低意外事故带来的经济压力，但也必须意识到，保险并非“万能钥匙”，在对保险条款的理解和法律意识上仍需提高。
于女士提醒，车主应尽量选择经验丰富、正规渠道的保险代理人或者有经验的保险销售员，详细了解保障内容、理赔限额和责任免除条款。“不能光看保费， 具体需要结合保险公司的产品内容，理赔响应， 语言沟通等等。“
了解风险、合理防范、从容应对
在柬埔寨这样一个道路状况复杂、法规体系与中国不同的发展中国家，交通事故往往防不胜防。保险并不能阻止意外的发生，但却能在关键时刻为车主提供缓冲和保障。但如何真正理解并运用这一工具，仍是一门值得深学的功课。只有当保险从“被动保障”走向“主动防范”，当规则从“纸上制度”变为“实际依靠”，这个市场才会变得更成熟、更公平，也更值得信赖。
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