如何合法汇款回国，中国银行为您解答

记者\小米

随着中柬经贸往来越来越紧密，在柬工作和生活的同胞越来越多。对于绝大多数在柬工作和生活的中国人而言，一个最基本的金融需求就是将薪资收入汇回给远在中国的家人。

长期以来，不少同胞在进行薪资兑换及汇回中国时，为了省事、方便和获取较好汇价，往往选择通过地下钱庄或未经中国监管认可的汇款公司办理有关业务。最近一段时间，不少同胞在通过这种方式办理业务时，国内收款账户被冻结，有些同胞甚至遭到诈骗导致资金损失。


这些情况的发生，不仅使在柬同胞辛苦工作挣得的养家钱无法正常使用甚至遭受损失，而且可能带来个人征信不良记录、被国家监管部门列入洗钱黑名单、监管罚款等一系列负面影响。

对此，柬单网记者于12月7日特别采访了中国银行金边分行的工作人员，希望能帮助在柬埔寨生活、工作的中国同胞解答他们所关心的以下问题。

*为什么通过汇款公司汇款，帐户可能会遭到冻结？
*除了账户冻结，有什么其他后果？
*想汇款给国内的家人朋友，有没有又方便又稳妥的方式？
*我的员工希望企业把工资发到国内的账户，企业如何办理？
*在柬埔寨可以汇人民币回国吗？
*多少天能汇到国内账户？
*汇款手续费怎么收？
*每次汇款最多能汇多少？
……

以下为采访问答：

问1：为什么合法的资金汇入到国内账户，账户却遭到冻结？


答：中国有明确的法律规定，提供汇款/兑换服务的公司如非法从事资金支付结算业务或者非法买卖外汇，包括通过转账或者其他结算方式协助资金转移，或者协助将资金汇往境外，将构成非法经营罪。因此通过这样的公司进行汇款或买卖外汇也构成了非法活动的一环，此时收款账户就会存在被冻结的可能。在柬中国同胞选择的汇款公司尽管可能获得了柬埔寨监管当局的经营牌照，但是如果其有涉嫌从事上述非法业务的行为并被中国监管机构列入黑名单，通过其办理外汇买卖或汇款也会导致您的账户和资金被冻结。我们分析，最近发生的账户冻结情况多属于此类情况。

法律知识：
变相买卖外汇，是指在形式上进行的不是人民币和外汇之间的直接买卖，而采取以外汇偿还人民币或以人民币偿还外汇、以外汇和人民币互换实现货币价值转换的行为。资金跨国(境)兑付是一种典型的变相买卖外汇行为。

跨国(境)兑付型地下钱庄，不法分子与境外人员、企业、机构相勾结，或利用开立在境外的银行账户，协助他人进行跨境汇款、转移资金活动。这类地下钱庄又被称为“对敲型”地下钱庄，即资金在境内外实行单向循环，没有发生物理流动，通常以对账的形式来实现“两地平衡”。现在多数地下钱庄的主要业务是资金跨国(境)兑付，导致巨额资本外流，社会危害性巨大，属重点打击对象。

问2：除了账户可能被冻结，还有什么其他的可能后果？


答：如汇款公司涉及违法事项，情节严重，除了导致账户冻结，影响本应可以正常支取的款项使用，还可能造成一系列潜在影响，如耽误了个人还款导致不良征信记录，无法付款导致生意不能正常进行，家人的生活所需无法保证供给等等。您本人或家人被中国监管机构列入洗钱黑名单从而导致未来无法获得基本的金融服务，如果汇款金额过大还有可能牵涉到犯罪行为，导致个人受到罚款及财务损失或拘留等人身自由亦受到限制。

问3：市场上有不少机构提供兑换及汇款的服务，如何选择正确合法的汇款渠道？


答：因为信息不对称，客户无法判断提供兑换及汇款的机构是否从事非法资金支付结算业务或非法买卖外汇的行为，所以最好是选择正规的持牌商业银行进行汇款。


问4：使用银行汇款会不会很麻烦，一般需要提供哪些材料？


答：表面看起来，通过银行汇款所需材料较多、手续较为复杂，但银行需要客户提供的证明材料，是为了保证客户的汇款能安全、顺利、及时到账的最低监管要求，非正规渠道可能索取的材料较少甚至不要任何材料，看似省去手续和时间，但是后续风险很大。中国银行比本地银行更了解国内政策和国内银行的要求，所以还会做一些提前审核的工作，这样会避免汇入国内银行后，等待国内银行审核并提出需要提供证明材料的要求，从而节省了汇款反复沟通的时间。

来银行柜台办理，客户可携带本人护照和银行卡，填写汇款申请表。如汇款金额超过（含）等值1万美元，需提供汇款支持材料。
一般汇款支持材料主要是提供汇款目的、汇款人与收款人关系以及汇款资金来源证明，如雇佣合同、工资流水等在职和收入证明材料等。

问5：在柬埔寨自己开公司的客户，想将公司员工的薪资直接汇款到国内，如何办理？

答：客户可以以公司名义来中国银行开办“薪汇达”业务，可由公司代办员工的工资汇款，仅需与我行签署代发薪协议，并按照指定格式提供企业的发薪文件，具体可前往我行柜台咨询。

使用薪汇达有很多好处：


1.将薪资汇到员工国内账户，是公司对员工提供的一项福利，既为员工节省了汇款手续费，又让员工安心工作，无需每月为去银行办理汇款而操心；
2.中国银行“薪汇达”，可选择代发美元或人民币这两种货币，收款账户可为中国银行金边分行账户，也可以为国内中国银行账户。
3.如汇人民币给员工国内中国银行账户，我行能提供更优惠的美元对人民币的汇率，且不占用国内每年5万美元的结汇额度限制；
4．汇往国内中国银行分支机构手续费最优惠，还免电报费。
5.员工无需提供薪资证明；
6.从第二笔汇款开始，到账时间迅速。
7.员工的工资卡在国内中国银行ATM取款，可每月免前两笔手续费。

问6：个人客户汇往国内账户，都有哪些方式？


答：中国银行可以灵活支持多种方式汇款到中国大陆。

1.外币汇款主要为美元、欧元和港币
根据实际用途（包括：赡家、馈赠亲属、购物、还款、运输费等），携带个人护照、银行卡将账户内美元、欧元、港币等在中国银行金边分行任一网点柜台或电子银行向中国大陆汇款。
资金到账后，如需兑换成人民币，则需要在收款行进行兑换，一般都可通过收款行的电子渠道（网银/手机银行等方式）进行兑换。需要注意的是，汇至中国大陆的外币，每人每年只能在等值5万美元的额度内结算成人民币，其余必须以外币方式存在国内账户。

2.人民币预结汇汇款
这是一种汇款人在中国银行金边分行将美元等外币资金在柬埔寨以汇款当日汇率预先兑换成人民币，然后汇到国内收款人人民币账户的汇款方式。这是为客户提供的汇款+兑换一次性完成的服务，客户可以在汇款时就锁定汇率，收款人不必在中国境内再进行结汇。但留意这种汇款也会受到国内每年5万美元的结汇额度限制。

在我行柜台办理此汇款业务可支持汇往所有国内银行。在手机银行/网上银行上可支持国内四大银行的收款账户，四家主要银行包括：中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行。

3.人民币直汇
从中国银行金边分行的人民币账户将人民币资金汇到国内各家银行的人民币账户。我们建议您选择国内中国银行作为收款行，这样最为便捷，到账时间最快，并且手续费最优惠，还免电报费。


问7：除了去银行柜台，有电子渠道可以办理汇款吗？


答：中国银行手机银行和网上银行都可以办理。所以，您只要到中国银行任意网点开通手机银行或网银，就可以自助办理外币汇款及人民币预结汇。而我行正计划明年推出手机和网银渠道的人民币直汇服务。
我们推荐您使用网上银行或手机银行，这样可以节省来银行网点路途和等待的时间，让您在家里方便快捷完成汇款。12月31日前，使用我行手机银行汇款还可以享受手续费8折优惠。

问8：汇款一般多长时间到账？

答：到账时间主要受国内银行审核入账的情况来决定。一般来说，需要1-3个工作日。对于汇往同一账户的汇款，首次汇款的到账时间相对较长，非首次汇款的到账会比较快。
我们建议最好选择国内中国银行作为收款行，以便于我行协助沟通使汇款顺利入账。另外，请客户在汇款提交后保持通讯畅通，特别是首笔汇款，收款行可能致电询问有关信息。如果超过三个工作日仍未到账，可致电我行+23988886-分机号8826，我行员工会协助查询原因。

问9：汇款限额有什么要求吗？


答：针对不同的汇款方式及汇款渠道，汇款限额有不同的要求，具体如下表：

问10：可以介绍一下国内现在人民币兑换政策吗？


答：国内对个人结汇和境内个人购汇实行年度总额管理。年度总额分别为每人每年等值5万美元。如果每年汇入国内5万美元以下，个人可以直接在银行将美元兑换成人民币，如果超过5万美元，需要咨询收款银行。


问11：请介绍一下中国银行海外汇款收费情况，会不会很贵？


答：中国银行可以提供更具有市场竞争力的收费价格，因为中国银行是真正的国际化银行，自身的国际网络能够支持客户各种跨境汇款的需要，并减少中间行费用。
具体的收费情况如下：

问12：关于汇款，除了安全放心之外，中国银行还能给客户提供其他的优惠吗？

答：中国银行在柬埔寨已经营10年了，服务“一带一路”重点项目和在柬工作的同胞是中行的重要使命之一，除了给客户提供安全的汇款渠道，优惠的汇款手续费外，中国银行还会不断推出各种优惠活动、以及其他的生活便利服务：

1. 中国银行作为以外汇业务见长的国际化银行，一直致力于在柬埔寨向客户提供有竞争力的外汇兑换汇率，我行的汇率不仅在柬埔寨较同业更好，而且常常优于国内汇率牌价。
2. 中国银行为客户提供长城环球通借记卡，可以满足客户在国内刷卡消费、取现、网上购物等各种需求，且在年费和跨境ATM取现费用方面远远低于本地多数银行。
3. 借记卡支持银联和本地CSS卡，使客户不仅享受银联的国际网络，还能享受CSS卡在柬埔寨境内的便利，在有CSS的标志下的ATM取款，取款手续费更低，可支持的ATM更多。同时，凡中国银行金边分行的借记卡或信用卡持卡人，在中国银行金边分行拓展的优惠商户内进行消费，可享受特殊的优惠折扣。2020年12月，还有借记卡消费返现活动，可关注中国银行微信公众号了解活动动态。
4. 如果您的借记卡是我行的代发薪卡，那么您在国内中国银行ATM取款，还可以享受每月前两笔的免手续费的优惠待遇。实现了不用汇款，就能实时完成在国内提取人民币的功能。

据悉，中国银行在全球60余个国家和地区设立了海外分支机构，包括20余个“一带一路”沿线国家，国际结算量、跨境人民币结算量稳居同业首位，中行同时是中国全球化、综合化程度领先的商业银行，是境内进出口贸易结算的主要渠道和服务银行，也是海外客户汇款的最佳选择。

此外，中国银行还不定期推出手机银行境内境外汇款转账、按揭贷款、信用卡积分兑换礼品等更多优惠活动，感兴趣的朋友可以前往咨询！

中行这个简介写得实在糟糕，完全没有站在用户角度。以今日汇率，今日汇旺汇率，模拟1000，10000，100000，美元实际到账金额。啥都清楚了。无论比地下钱庄高还是低，所有数据一目了然，用户可以自己去权衡合规合法安全成本是否在自己接受范围以内。
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及时雨。
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汇不起，用户安全工具不能执行此任务
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复杂
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好，省事多了。
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好，省事多了。
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可是在銀行匯服務費高啊！
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全额到账费是每次汇款都收取吗？
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