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随着柬埔寨持续清剿电诈，园区已经人去楼空。（来源柬单网图片库）
记者：Miles
过去谈到柬埔寨电诈产业，人们首先想到的往往是园区、高墙、赌场、暴力拘禁和人口贩运。然而，电诈集团要把受害者的钱真正变成可以支配的财富，仅靠几栋楼、几百台电脑和一群“业务员”远远不够。它还需要账户收款、资金归集、兑换转移、跨境结算和资产洗白。
换句话说，电诈园区只是生产车间，金融通道才是它的血液循环。
近日，柬埔寨多家商业银行陆续进入清算程序。部分银行或其股东、关联企业此前曾被美国财政部列入制裁名单，并被美方指与电诈、洗钱或相关犯罪网络存在联系。
这些指控属于美国政府制裁认定，虽然并不等同于柬埔寨法院的判决，但多家持牌金融机构接连退出市场，仍然提出了一个值得追问的问题：电诈产业究竟是在利用银行，还是已经开始反向“养活”某些银行？
一家银行拥有大量高风险客户，并不等于整家银行都在参与诈骗。违法资金也可能通过冒名账户、空壳公司、层层转账和内部人员失职进入正规金融体系。因此，在没有司法结论之前，不能把所有储户、员工和正常业务一概贴上“涉诈”标签。
但同样不能回避的是，大规模诈骗不可能长期脱离金融系统独立生存。
电诈集团骗到的钱，最初可能是银行转账，也可能是虚拟资产，但最终仍要完成兑换、集中、分配和消费。人员工资、场地租金、技术采购、地产投资乃至向境外转移利润，都需要某种结算渠道。
警方突查电诈窝点，大量涉案人员被当场控制。（来源柬单网图片库）
联合国毒品和犯罪问题办公室指出，东南亚诈骗中心已与地下银行、赌场、虚拟资产服务和非法网络市场相互融合，形成跨国犯罪生态，而不再只是零散的网络骗局。
从这个意义上说，诈骗资金确实可能“养”出一种畸形繁荣：网点还在营业，报表仍有规模，账户每天流动，但支撑部分业务增长的并非正常贸易和实体经济，而是非法资金对结算渠道的需求。
银行一旦依赖这类客户，其角色就可能发生变化。开始时，它可能只是被利用；随后可能变成睁一只眼闭一只眼；最终则可能因为股东、管理层或关联企业介入，而与整个犯罪生态产生更深联系。
美国财政部2025年9月针对东南亚诈骗网络实施制裁时称，柬埔寨部分诈骗中心原为赌场项目，后来转向虚拟货币投资诈骗；相关赌场还被指承担洗钱功能。同一轮行动中，美方还提到银行的多数股东与被制裁关联方之间的关系。
此后，美国财政部又对太子集团相关个人和实体采取大规模制裁，并称该网络通过电诈园区、欺诈和洗钱获取利益；同时，美国金融犯罪执法网络将汇旺集团排除在美国金融体系之外，称其是诈骗和非法资金流转的重要节点。
这些行动释放出一个清晰信号：国际社会对柬埔寨电诈问题的关注，已经从园区和人员转向金融基础设施。
因此，多家银行进入清算，不能只被理解为几家经营失败的金融机构退出市场。如果其中确实存在严重合规问题，它也可以被视为柬埔寨反诈行动进入“断资金”阶段的标志。
犯罪团伙正从大型园区转入更加隐蔽的场所。（来源柬单网图片库）
关闭园区可以驱散人员，但诈骗团伙能够转移到酒店、公寓、民宅甚至车辆中继续活动。柬埔寨内政部今年公布的执法信息显示，犯罪团伙正从大型园区拆分成更小的组织，转入更加隐蔽的场所。这说明，单纯依靠突击搜查，越来越难彻底摧毁诈骗网络。
但资金通道不同。
办公地点可以搬迁，网站可以重新搭建，人员可以替换，电话号码可以随时更换；能够稳定处理大额资金、连接正规经济并进入国际结算体系的渠道，却没有那么容易重建。一旦高风险账户被冻结、关联企业被穿透调查、跨境资金被追踪，诈骗团伙的运营成本便会迅速上升。
这也是银行监管应当成为反诈核心战场的原因。
柬埔寨正在加大电诈打击力度。官方数据显示，过去一年，全国共捣毁近670个电诈窝点、驱逐2.11万名外国人。执法力度已经显著增强，下一步则应把现场抓捕与金融调查更紧密地连接起来。
“诈骗养银行？”这个问题真正令人不安的，并不是诈骗集团是否给某家银行贡献了多少利润，而是犯罪资本能否借一张合法牌照，获得进入正常经济的通行证。
银行的核心资产不是大楼、柜台和系统，而是信用。持牌机构一旦成为犯罪资金的遮蔽物，诈骗集团获得的就不只是账户，而是合法性的外衣；社会失去的也不只是一家银行，而是对整个金融秩序的信任。
柬埔寨要真正打赢反诈战，不能只拆掉诈骗的“办公室”，还必须关闭它的“收银台”。
毕竟，没有稳定的资金通道，诈骗只是骗局；一旦接入金融体系，它才可能成长为产业。
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