专访｜在柬埔寨买医保，要注意的“雷区”不止一个

（意外的防范，往往只在一念之间）

在柬埔寨生活和工作的人们，常常对人身安全问题感到担忧。由于柬埔寨的医疗体系不够完善，一旦发生意外，可能需要支付高昂的医疗费用。此外，由于语言和文化的障碍，许多华人往往难以找到适合自己的保险产品。因此，了解本地保险市场的特点和规律，选择一家可靠的保险公司，成为了华人们关注和实践的问题。

对此，柬单网记者对富得集团公司市场总监 Hazel进行专访，了解在柬华人对保险的困惑。

记者：莫止霞  
编辑：潘美琪

“保险是一个对专业要求非常高的行业。”

上世纪 90 年代末，柬埔寨仍处于百废待兴的时期，一切都仍在重建之中。这阶段，外资公司开始来柬埔寨投资建厂。富得保险创始人Carlo Cheo先生从新加坡来到柬埔寨，开拓新市场。24年后的今天，由于富得保险注重客户，注重专业，注重人才，在业内积累了丰富的经验和好评，连续二十年在柬埔寨保险业居首位。


富得保险刚进入柬埔寨市场时，柬埔寨保险市场上大部分公司不具备国际医疗保险的核保与承保能力。尚未有人开拓的市场，便是蓝海市场。在2003年，富得保险研发了柬埔寨本地的第一款国际医疗保单。


Hazel现任富得保险集团公司的市场总监，在保险业中已有26年的经验。2003年到现在，她一直在富得保险工作，贯穿了她大半个职业生涯。同时，富得保险也见证了她从业务发展部的主管到现在的职位。


她表示，保险产品的研发、销售等一系列过程，都对专业的要求相当高。“有时候，保险公司通过长期的调研，测算得出的保险产品，会容易被复制。但产品背后的付出以及产品的理念、逻辑是不一样的。”


富得保险的创始人Carlo Cheo先生把新加坡人的认真严谨精神带到了公司中。由于他一生都在保险行业，多年的保险公司管理经营经验，为他在富得保险公司的发展奠定了坚实的基础，对柬埔寨的保险行业发展也有着巨大贡献。


专业的保险队伍，需要人才来支持。Carlo Cheo相当重视保险人才的培育，在2010年，他就为柬埔寨保险行业引进了专业的AMII &ACII (马来西亚保险学院及英国特许保险学会) 的专业保险培训，富得保险成为了该资格证的培训中心。在这一专业的培训中，他常常亲力亲为地教课，亲自培养员工，管理运营。“老板就是我们的老师。”Hazel说。


对业务人员的高标准和高要求，让富得保险打造起一支精英的队伍，也为本地培养出了一批保险专业人才。他们从富得起步，有的跳槽到其他公司，成为核心骨干，有的则白手起家，创办了保险经纪公司。

（富得保险的管理层）

而今，富得保险在柬埔寨保险业长居龙头地位后，又马不停蹄地在老挝建立了区域性的分公司，同时也将继续开拓东南亚区域其他国家的保险市场。

选一名可靠的保险业务代表

随着保险市场的不断发展与变化，各家保险公司都会推出不同的险种，来适宜民众的不同保障需求。对于在柬工作的中国人来说，怎样甄别本地的保险公司，如何选择适合自己的保险产品，都需要花费一些精力和时间。


记者采访了解到，大部分在柬的中国同胞都不熟悉本地的保险公司。林妍（化名）从中国来金边从事文职工作，她在找本地保险公司投保的时候，花了好些心思。因为保险公司，人寿保险公司，保险经纪公司等等众多，而能够真正了解中国人保障需求的代理人员比例仍然较少。“若是英文不好，对于甄选合适的保险公司与产品是有很多难处，而最重要的是公司的可靠性。”

（保险业务代表需要掌握专业的技能）

Hazel告诉记者，一名可靠的保险业务代表，要有快速学习的能力，不仅需要熟悉保险产品，更重要的是，可以用浅显易懂的语言向客户解释清楚，尤其在理赔环节，需要保险业务代表懂得产品专业知识，辅助客户进行索偿。因此选择一个可靠的保险公司，以及选择一个可靠的业务代表，在购买保险中都是非常必要的。

国内买保险，柬埔寨为何不通用？

记者采访了解到，一些来柬打拼的中国人，早就在国内已经有了商业人寿保险。很多人都说，我在国内已经买了很多保险，在国内有医疗和养老的社保，还有寿险……而针对出国务工的人员，是否需要购置保险呢？


Hazel提到，由于保险都有区域性的限制，中国的社保，人寿险或者医疗保险大多都限制在中国境内的医院治疗，而柬埔寨的保险条款有许多的差异，异地投保仍有一系列问题待解决。


异地投保首先要面临的是索赔文件的认证问题。Alex（化名）来柬埔寨约二十年了，他在国内和柬埔寨都购买了商业医疗保险。这是因为他一次在柬埔寨出差，一场交通事故伤到了他的手部神经。当他的家人帮忙在国内索赔的时候，却因索赔文件的翻译（医疗发票非中文）和发票等票据认证问题，与国内的保险公司折腾了好长一段时间，还增加了一些额外的支出。


这给他提了一个醒，“不要把鸡蛋放在一个篮子上。”


此事之后，Alex在富得保险购买了一份国际医疗保险单，他考虑到在柬工作期间，万一遇到意外事故或者紧急疾病，需要有保险来支付可能的大笔医疗费。此外，他还考虑到，他可以选择保单保障范围内的其他国家的医疗服务，可以获得更加精细的医疗照顾。



在一次大病确诊后，他决定去新加坡进行专业的治疗，且免去了高额的护理花费。Alex说：“在新加坡医院治疗中，可以感受到医疗技术和护理水平的专业及服务的周到。”

（新加坡的私立医院，治疗和环境均佳）

这几年，由于国内的医疗条件紧张，导致大医院常常人满为患，一旦照顾不周，很可能导致患者家属情绪化，严重时还会出现伤医事件。此外，私立医院条件良莠不齐，价格不菲，让人难以完全信赖。


据了解，许多在柬务工的人士，除了有一份国内的社保，对保险的认知程度仍然较低。根据《2023-2032年东南亚保险业研究报告》，在东南亚区域，新加坡的保险业处于领先地位，经济落后的缅甸、柬埔寨、老挝等国的保险覆盖率仍然很低，保险的深度和密度都很低。以上数据表明，当城市的经济实力增强，人们手里有了余钱，才会更愿意为自己的健康投资。因此，保险的认知度，也是随着经济发展的水平而增长的。




Hazel说“目前，柬埔寨的财产险和寿险公司已经很多了。大众对保险的认知度以及购买力都还是非常的低，公众需要有一个认知过程。”

要提前预判风险

有时候，安心是来自家人的提前规划和爱心的准备，防患于未然的态度为家庭提供了保障。




Tom（化名）为去泰国旅游购物的太太随手买了一份旅游保险。他没有预料到的是，太太在曼谷机场突发急性阑尾炎，疼得无法动弹。在电话的另一端，Tom马上帮忙联系了保险公司，保险公司及时与在曼谷的合作医院联系，在最短的时间内救护车前来把患者送到医院，并马上安排了手术，Tom的太太逃过一劫，且避免了手中现金不足的尴尬。


有时候，无论是公司还是个人，无意中购买的一份保险，却切实为员工或个人解决了燃眉之急，保险不是锦上添花，而是雪中送炭。




几年前，美国人Harry（化名）在金边某条街道开摩托车回家的路上，不幸被另外一辆飞奔的摩托车撞飞了出去，这场意外导致他面部，鼻梁，颊骨，还有手指多处发生了不同程度的骨折。

（金边市区，路况繁忙时带来了交通隐患）

所幸的是，他的公司为员工购买了富得的国际医疗保险。在被热心的过路人送到医院后，经由与保险公司联系，立即安排送受重伤的Harry去泰国进行治疗，只因当时本地的医疗技术有限，还无法实施复杂和高难度的手术。


富得保险公司帮Harry及时安排了医疗专机，护送到泰国曼谷的医院做手术。在曼谷的医院，医生们为Harry进行了面部重建手术，细致的操作和精湛的技艺，最终让他的面容恢复到了原来的样子。


经历了一段时间的复健康复治疗，他和未婚妻的婚期如期进行了。Harry非常开心，因为这次手术和恢复的花费超过5万美元，都是保险公司支付的，他说，如果不是这张保单，他可能无法凑到5万美金的现金来做及时手术及复健，他也很难想象自己还可以如期进行婚礼。


Hazel解释道，高端医疗保险是一项全方位的保障，有了这张保险相当于拥有了一个疾病的小助理。在客户需要时，保险公司可以为客户提供专业的医疗咨询服务，并有义务推荐或安排最适合的专业医院，并提供相应的安排，无须客户费心。


对于在海外打拼的华人，如何选择适合自己的保险？


Hazel建议，海外华人最基本的人身保险配置，是“医疗险+意外险”。其次，还要考虑到保障计划和治疗区域的选择。当然，保险费的预算是取决于是否选择一些医疗技术或专科著名的其他国家，例如包含新加坡，或者包括欧美等国，这都是决定医疗保险保费的高低的关键。

作者简介：
莫止霞，一名资深的商业和产业经济记者，有丰富的媒体从业经历，目前关注柬埔寨的商业和产业报道。报道涵盖了柬埔寨各个商业领域，包括贸易、投资、金融等方面。如您对柬埔寨的经济发展和产业变局有着独到的观察，欢迎联系我。
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