柬埔寨小额贷款规模激增：扶贫利器还是债务陷阱？

   

               

 

【柬单网综合报道】近年来，柬埔寨小额贷款（Microfinance）行业迅猛发展，但随之而来的债务问题也日益突出。尽管这一金融工具曾被视为促进扶贫的重要手段，如今却因过度借贷、偿还困难而引发诸多争议。不少贫困家庭陷入“借新还旧”的恶性循环，甚至被迫变卖土地、房屋或远赴他国打工。

小额贷款最早起源于1974年的孟加拉国，由穆罕默德·尤努斯教授发起，旨在帮助无法获得传统银行贷款的低收入人群创业脱贫。上世纪90年代，柬埔寨经历战乱后，外资与非营利组织相继引入小额贷款机制，协助农民和小微企业解决资金短缺问题。

据柬埔寨国家银行（NBC）数据，截至2023年底，柬埔寨已有87家注册小额贷款机构和114家农村信贷机构。小额贷款余额从2010年的4.31亿美元，飙升至2022年的95亿美元，增幅惊人。
其中，知名机构如LOLC和Prasac（于2024年与韩国KB银行合并为KB rasac商业银行），2018年股东回报率（ROE）高达28%，吸引大量国内外资本进入该市场。

一方面，柬埔寨人均收入近年来年均增长约7%。财富增长和消费观念转变，让越来越多的家庭通过贷款购买汽车、手机、房产等大件商品。

数据显示，柬埔寨家庭消费性小额贷款规模，从2010年的430万美元，攀升至2022年的32亿美元。

然而，繁荣背后隐患重重。随着信贷门槛降低和贷款竞争加剧，一些借款人资金用途不当，甚至投入高风险的赌博和房产投机。借贷人群以农民和海外务工者为主，其收入易受市场波动影响，偿债能力脆弱。

一旦无力偿还贷款，不少家庭不得不出售土地、房屋，甚至远赴泰国、韩国等国家务工，面临被剥削的风险。据联合国毒品和犯罪问题办公室（UNODC）调查，近年来，柬埔寨劳务输出人员中，不少因债务缠身而沦为非法劳动者，甚至成为人口贩卖受害者。

针对过度负债和高利贷问题，柬埔寨国家银行已出台一系列措施加强监管。2020年起，小额贷款年利率上限被设定为18%。此外，政府联合联合国及相关行业协会，出台规范性文件，禁止以土著集体土地为抵押，推广金融素养教育，杜绝恶意贷款和过度借贷行为。

然而，尽管政策不断完善，柬埔寨小额贷款行业的健康发展仍面临诸多挑战。业内专家表示，提高借贷人金融知识和自我保护意识，将是解决债务困境的重要一步。

澳大利亚莫纳什大学经济学博士Kheng Veasna指出，小额贷款原本是帮助贫困人口改善生活的“及时雨”，但在监管缺位和逐利本性驱动下，部分机构已偏离初衷。“如果不加强政策干预和金融教育，贫困群体反而可能被推向更深的困境。”

“理想情况下，小额贷款应当成为穷人迈向更好生活的阶梯，而非让他们陷入更深债务泥潭的陷阱。”Kheng Veasna表示。

 

   

            

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