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周刊特辑（一）：几千美金的手术费，中国同胞靠“这招”只花了200美元
记者：人鱼
编辑：Miles
“之前有一个在我们这里住院治疗了半年的患者，他在我们中柬第一医院的这半年时间里只付了1000美金左右的医疗费，但无论是日常护理还是吃喝拉撒，我们都在能力范围内给予了他最大的照顾，后来他转院之后我们也没有收他剩余的费用，最后只能是医院自己承担。”这是中柬第一医院院长朱敏学在接受采访时讲述的一个真实案例。
在柬埔寨，像这样的“只出不进”的病例并不少见，尤其是在海外谋生的中国同胞中。不同于国内可以刷医保卡的便捷，柬埔寨的就医环境让很多人直呼“烧钱”。如果是偶尔发烧感冒还可以忍一忍，但一旦遭遇重病或意外，随之而来的不仅是身体的创伤，更是账单上的“炸弹”。
朱敏学不止一次在办公室看到这样的“炸弹”：一次是一个台湾地区的患者腰椎爆裂性骨折，手术加护理费用超过1万美元。对方无力支付，最后只留下护照便悄然离去。“护照还在我们这里，人却走了。”朱敏学语气平静，但那种无奈却不言而喻，“你说做不做？当时是生命危险，不做就出人命了。”
某种程度上来说，在“救人”与“运营”之间，医院始终像踩在绷紧的钢丝上，一边是道义，一边是账本。
朱敏学告诉记者，在中柬第一医院，目前来看病的大部分病人仍以中国人居多，语言以中文为主，就医需求与心理也更接近国内。然而，现实却是：柬埔寨的医疗保险普及率远低于中国。根据柬埔寨保险监管机构的数据，截至2024年，柬埔寨的商业医疗保险市场正在增长，但覆盖率仍不足15%，尤其是在非正式就业人群中，投保率更低。
“如果患者有保险，我们现在主要采取的还是患者先垫付，医院协助理赔材料这种方式。”朱敏学坦言，中柬第一医院暂时还不是保险公司的指定医疗机构，所以还无法实现直接结算。但只要病人有保险、哪怕无力一次性垫付全部费用，只要他能提供有效保单资料，医院一般会视情况“通融”处理。
“有的病人确实生病了没钱看，那你说怎么办？如果有保险，我们多少能缓解一部分运营成本。”朱敏学说得直白，“我们做了本该是保险在做的事。”
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“没钱看病的人”并非个例，有时候反而是一种普遍现象。“过去中国人在这边开工厂、做生意、搞投资，大家都以为在柬埔寨生活条件挺好的，但还是有一些中国同胞遇到意外看不起病。”朱敏学说。
在某些情况下，朱敏学甚至只能靠“人情”来权衡：“你说一边是命，一边是钱，你选哪边？我们做医生的，肯定是先救人，可医疗费用却依然存在。”
另一位医院负责人补充道，患者如果有保险情况还好一点，“你只要有保险，我们就安心，最后有机构出钱，我们就有了兜底。”但实际情况是，真正能拿出商业保险卡的患并不多，“大多数人不是没病，而是不相信自己会有事。”
一位在柬埔寨保险行业工作的销售总监向记者透露，目前大部分商业医疗保险的客户仍是外籍白领或高收入群体。“普通人觉得买保险不划算，一年几百美金都觉得心疼。”他说，“尤其是年轻人，健康的时候从来不觉得自己会生病，等到真有事了，才想起保险。”
而从医院的角度看，保险理赔的实际操作也并不轻松。朱敏学表示，之前医院曾尝试与柬埔寨全国社保基金（NSSF）对接，但“流程太复杂，最后不了了之”。
即使是较大的商业保险公司，由于中柬第一医院暂时还没有成为其定点医疗机构，也难以实现直接结算。医院只能配合病人提交理赔材料，报不报得下来、多久报下来、报下来多少，全靠保险公司。
“这也是我们还没有全面开展与保险公司合作的原因。”朱敏学坦言，过去曾经推进过几次与商业保险公司的对接流程，但由于医院系统、人手配置等方面未完全匹配，最终都搁浅了。
在多方采访中，记者注意到一个共同现象：很多人把保险当成“可有可无”的消费，而不是“刚需”。“我现在身体挺好，花那么多买保险干嘛？”这句话成了阻碍医疗保险普及的最大“心理壁垒”。
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但数据显示，柬埔寨的医疗费用远高于平均收入水平。2024年人均保险支出仅为18.75美元，而普通一次住院开销常常动辄千元美金起步。一旦遭遇重病，家庭财务几乎瞬间崩溃。
“其实最该买保险的，是难以负担医疗费用用的人。”另外一位医院的负责人告诉记者，“那些以为自己身体好、不需要保险的人，其实最容易成为医院的账面亏损。”
朱敏学表示，自己并不避讳目前医院在保险合作上的“空白”，因为要把医疗做到位就必须让保险进来。“开医院绝对不是一庄买卖，医生的使命就是救死扶伤，但最好的方式，就是大家各尽其职：医院治病、保险理赔、病人安心。”朱敏学说。
一位业内人士告诉记者，保险真正的价值，并不是“赚钱”或“省钱”，而是让所有参与方都有保障：医院不会因为仁义而亏损，患者不会因为意外而倾家荡产、医生不会因为道德而为难。
目前来看，柬埔寨的商业医疗保险市场仍然大有可为，但如能合理规划、积极对接，将有可能成为缓解“救人与运营矛盾”的解题钥匙。
医院不是孤岛，它需要制度、政策、保险与社会共同托底。而这正是商业保险的意义所在：不是抛弃人性的冷漠算计，而是在现实的基础上，为人性搭建一座能走得更远的桥。
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